打工仔自「保」3招

唔少打工仔有所誤解，以為有僱主提供的團體醫療保險，就毋須額外購買個人醫保。其實，一般團體醫療保險，保障只有門診津貼、專科津貼、入院津貼等，小事如傷風感冒claim少少錢無問題，但萬一要做手術或Touch wood患上嚴重疾病，就會發現團體保險原來只係杯水車薪。

有個都市傳說咁講：只要試過一次去私家醫院做手術，之後就一定會買醫療保險。香港私家醫療費用之高，如果無醫療保險back up，埋單肯定痛到入肉。早排孻妹有個鍾意做運動嘅機師同事，因一次滑水發生意外，需要入私家醫院做人工膝關節手術，住院4日連手術、覆診等費用，埋單接近20萬！

唔出事唔會知，團體保險有以下幾項不足之處：

一般團體醫療保險保障額都比較低，如果你需要做小型手術之類，超過保障額的金額就要自己俾！最慘是因為賠償額不夠，得不到優質治療，因而延誤病情就大件事喇！

當打工仔離職或轉工，團體醫療計劃會即時終止，出現「保障真空期」，到搵到另一份工先有返。同理，退休時團體醫療保險亦會失效，而到時年紀咁大，已經好難再買另一份醫療保險了。即使之後買得到，礙於年齡和健康狀況，好大機會以往病歷不受保，令保障不夠全面。

部分團體醫保設有限制，受保人一定要在指定醫療網絡接受診治，對於慣用家庭醫生，或想指定私家醫院進行手術的打工仔，會好唔方便。

如果打算長期係一間公司做落去，好應該自購多一份醫療保險。點解呢？好似上面咁講，團體保險保障未必全面，多買一份補足公司嗰份的不足，咁有起事上嚟，就唔驚要使一大筆錢啦。

善用個人醫保的墊底費，買一份墊底費較高的醫療保險，到時小事就Claim公司，大事先用到個人醫保，仲可以減低自己要交的保險費用。因為墊底費愈高，保費愈低。想知點樣計可以叫保險顧問幫手。

部分團體醫保設有「Top-up」選項，讓旗下計劃成員自選升級不同級別的額外醫療保障，部分更設有「轉換條款」，容許僱員於退休後轉投個人計劃，毋須另作健康核保。打工仔可以睇下而家公司個計劃有無呢類選項，如果有就唔好嘥。