自願醫保問與答

保寶孻妹上週晚上在家洗澡的時候不小心滑倒了，面上劃破了一道血痕，立刻去最近的公立醫院，卻發現要等7個小時，當場嚇壞了。我便打去問我的保險代理人，在他指導下去了私家醫院接受治療。不過聽代理人說，政府很快就要出自願醫保計劃，公立和私立醫院都可以互用，到時公立緊院的病人會分流至私家醫院。另外還享有稅務減免等優惠，於是讓代理人發一些資訊給我了解。 以下是政府官網的資料。

什麼是自願醫保？

• 自願醫保是食物及衞生局推出的一項政策措施，以規範個人償款住院保險（下稱住院保險）。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。在這計劃下，參與的保險公司將提供經食物及衞生局認可的住院保險產品（下稱認可產品）。

自願醫保目標為何？

• 提升住院保險產品的保障水平;
• 為市民提供多一個選擇，透過住院保險而使用私營醫療服務;及
• 長遠可望減低公立醫院壓力。

自願醫保吸引嗎？

標準計劃，以及靈活計劃的基本保障部分，皆具有以下特質–

• 標準的保單條款及細則、保障範圍及保障金額
• 保證續保至100歲
• 不設「終身保障限額」
• 21日冷靜期－投保人可享21日冷靜期，期間可取消保單並全數取回已付保費
• 保費透明度

• 未知的投保前已有病症–─在投保時未知的已有病症現時一般不獲保障。認可產品則可在保單生效首三年的等候期提供部分保障（第一年不獲賠償，第二年可獲25%償款，第三年可獲50%償款），由第四年起獲全面賠償(即100%償款)。
• 先天性疾病治療–─保障範圍包括投保人於年屆8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與未知的投保前已有病症相同。
• 日間手術–─保障範圍包括非住院情況下進行的外科手術（包括內窺鏡）。
• 訂明的先進診斷成像檢測–─保障範圍包括非住院情況下進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，而投保人須付30%墊底費。
• 訂明的非手術癌症治療–─保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
• 精神科治療–─保障範圍包括在本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用。

什麼是認可產品？

• 自願醫保下設有標準計劃及靈活計劃兩類認可產品，後者設計可多元化，切合不同人士需要。
• 標準計劃–─按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障
• 靈活計劃–─較標準計劃提供更佳保障，例如較高的保障金額；提供多元產品選擇以切合不同消費者的需要

認可產品的保費是固定的嗎？

• 按自由市場原則，保險公司可自由訂定保費水平，互相競爭。
• 根據市場一般做法，認可產品的標準保費可因應年齡及性別有所不同，而整體保費水平也可按年根據醫療通脹情況及保障額修訂等因素而調整。
• 提供認可產品的保險公司必須公布按年齡分級的保費表，這樣可增加市場透明度及促進價格競爭。

保險公司是否必須接納認可產品的投保申請？

• 保險公司可透過核保程序，就受保人作風險評估，並決定是無條件接受投保、接受投保但須收取附加保費及／或設個別不承保項目，或拒絶投保。
• 保險公司須向投保人解釋核保決定及投保申請結果，並在投保人的要求下，就該解釋提供書面回覆。

認可產品的保障範圍會否包括公立醫院的服務收費？

• 受保人可就其使用的醫療服務(不論公營或私營者)所付的費用索償。此外，購買這些產品不會影響受保人使用公營醫療服務的權利。

消費者何時可購買認可產品？

• 政府會修訂《稅務條例》，在自願醫保下提供稅務扣減。待修訂稅例的草案獲通過後，政府將於自願醫保網站（網址:http://www.vhis.gov.hk/）公布計劃的實施日期。

已經購買個人住院保險的消費者可轉移至認可產品嗎？

• 在登記參與自願醫保後，保險公司須提供一次機會讓現有投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。

消費者可於哪裡購買認可產品？

• 消費者可透過已登記參與自願醫保的保險公司購買認可產品。參與公司的名單會在自願醫保網站公布及定期更新。

什麼是自願醫保下的稅務扣減?

• 為提高巿民購買自願醫保下認可產品的誘因，政府將修訂稅務條例(第112章)，就保費支出提供稅務扣減。巿民若為其本人或受養人購買有關產品，每年可作稅務扣減的保費上限為每名受保人8,000元，可申請稅務扣減的受養人數目不設上限。

什麼是受養人？

• 受養人是指：
• 你的配偶或子女；或
• 你或你配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹。

如果我為自己投購多份認可產品保單，每年可作稅務扣減的保費上限是多少？

• 每年可作稅務扣減的保費上限是按每名受保人為單位計算。不論你投購一份或多份認可產品，有關上限同樣為每年8,000元。

如果我為自己及三位受養人各投購一份認可產品保單，每年可作稅務扣減的保費上限是多少？

• 如果你為共四名受保人投購認可產品保單，並是該四份認可產品保單的持有人，你則可申請以相關保費作稅務扣減，每年的上限為每名受保人8,000元，即32,000元(8,000元x4)。

有關稅務扣減何時生效？

• 有關的稅務扣減，待立法會通過《稅務條例》修訂後的財政年度起生效。待修訂稅務條例的草案獲通過後，我們將於自願醫保網站（網址：http://www.vhis.gov.hk/）公布推行時間。