團體+個人醫療保方為上策

有人知我兒子大少是保險從業員，所以請教我兒子，假如公司已有團體醫療還需要購買自願醫保嗎？這個問題其實不新奇，就等於問公司已有團體醫療還是否需要買個人醫保。自願醫保是由政府資助及參與的個人醫保，所以如果你認為有需要購買個人醫保，就不用剔除自願醫保這個選項。

如果公司已提供團體醫療保險，每月還花上數百至近千元去買個人醫療保險，是否多餘？年輕而身體健康的你，一定會覺得公司醫保已足夠有餘，但身處香港這個壓力之都，每人每日面對繁重的工作壓力，長期處於身心緊綳狀態，稍一不慎病痛就會找上來，不可忽略的是：個人醫保是在身體健康時為自己未來準備的保障計劃，讓你在人生任何階段，即使有突如其來的病患，都有足夠的保障。

公司醫保夠用嗎？

如不幸要入院做手術，公司提供的醫療保單是否Claim得足？根據香港保險業聯會2017年的統計數字，團體保險意外及健康的償付百分率大概7成，換言之，用戶還需要自付3成醫療費用。舉例：大部分私家醫院的普通房每日住房費為600至800元，一般個人醫保的普通房住院計劃提供每日700元的索償上限；但某些保險公司推出的團體醫保計劃，住房費的上限一般都會比其個人醫保計劃少，例如只有500元。手術費用方面，一般的個人醫保上限約4 – 5萬元，團體醫保只有約3萬元的保障額。

擁有公司團體醫保、身體狀況良好、未有重大醫療開支需要時，總會覺得再買個人醫保是重疊與浪費，但團體與個人醫保的保障範圍未必一樣。一般來說，公司團體醫保往往只提供基本保障，若僱員不幸罹患嚴重疾病或遇上意外而需要入院時，公司醫保未必能夠全數支付高昂的醫療費，而且公司保險所提供的保障亦未必完全切合自己所需，所以先要了解公司醫保計劃的詳情，再投保額外的個人醫保，填補團體計劃的不足。

公司醫保有真空期

此外，團體醫保未能在僱員轉工期間、辭工及退休後提供保障，若在這段「保障真空期」不幸患上嚴重疾病，就要自行承受沉重的醫療開支。另外，轉新公司後的團體醫保亦有可能不受保那些已存在的疾病。更重要的是，退休僱員可能會因為年紀大，增加患上長期病患的機會，醫療開支亦隨之而大增，若發現患病後才考慮投保，屆時保費可能較高昂，甚至會被拒保。

個人醫保填補團體計劃缺口

如果你尚算年輕，對醫療保障需求不大，但也想多一點保障，可以選擇設有「墊底費」的計劃，這類產品保費比較便宜，而萬一索償時，部分醫療開支（即墊底費）需要自付或由其他保單支付，這時候可以透過公司保單來支付有關墊底費，餘下的開支則用這份個人醫保索償。

在選購個人醫保時，最重要是按個人需要，更不要忽略醫療服務收費隨通脹而上調，要不時審視自己的計劃保額是否切合時代的經濟環境。坊間有危疾保障計劃提供多次賠償，在補償公司醫保對危疾保障的不足外，面對不幸復發的危疾，也有足夠的保障，強化受保人的未來醫療計劃。

推陳出新的個人計劃或更切合時代所需

有報導指，香港每100個人就有14人患有不同程度的情緒病，情況受人關注，生活在壓力之都的我們不容不以為意，市面上已有保險公司推出覆蓋情緒健康的危疾保險計劃，除涵蓋情緒病的門診治療外，更提供專業轉介及支援服務，貼合社會現況的保障並非傳統的團體計劃能細心照顧到。