自願醫保你要識揀

醞釀多年的「自願醫保」計劃(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)終於在4月1日推出市場。相信大家最關心的是該計劃如何完善大家的醫療保障,不如就由我保寶博士同大家探討一下。

 

「自願醫保」計劃的推出目的是讓巿民可以「安心揀」到「有規範」的保險產品,截至5月1日,市場上共有25間保險公司參加計劃,並推出共24款「標準計劃」產品和14款「靈活計劃」產品供市民選擇。

 

加強消費者保障

目前,「自願醫保」計劃設有「標準計劃」與「靈活計劃」兩類認可產品,它們均由食物及衞生局認可,並符合以下多項產品標準:

 

認可產品最低要求

1. 標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額

2.保證續保至100歲。此保證不會因投保人於保單生效後的健康狀況變化而有所改變。

3.不設「終身保障限額」。直至投保人年滿100歲,其保障不會終止。

4.21日冷靜期。投保人可享有21日冷靜期,期間可取消保單並全數取回已付保費。

5.保費透明度。投保人可透過保險公司網頁及自願醫保計劃的官方網頁,查閱所有認可產品的保費表。

6.保障範圍擴展至:

●  投保時未知的已有疾病──申請人在投保時未知的已有疾病,現時一般不獲保障。認可產品則由保單生效後第4年起提供全面賠償(即100%償款)及在首3年的等候期提供部分保障(即首年不獲賠償、第2年可獲25%償款、第3年可獲50%償款)。

●  先天性疾病治療──保障範圍包括投保人於年屆8歲後,出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與投保時未知的已有疾病相同。

●  日間手術──保障範圍包括以非住院期間(例如診所或醫院日間診療中心)進行的外科手術(包括內窺鏡)。

●  訂明診斷成像檢測──保障範圍包括在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描,而投保人需分擔30%的共同保險費用。

●  訂明非手術癌症治療──保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

●  在本港醫院進行的精神科治療──保障範圍包括在本港住院期間接受的精神科治療。

●  由於「自願醫保」計劃產品的部分要求能填補一般醫保的不足,如投保時未知已有疾病、不設終身保障限額,每年最高賠償42萬港元等,加上部分認可產品的保費較一般醫保相宜,故有不少人認為選購認可產品似乎更為吸引。

 

保費不應是唯一指標

不過,大家需要留意的是,選購醫保產品不應把保費高低視為選購醫保時的唯一指標,因為目前「自願醫保」認可產品的保費雖然較為相宜,但如果最終參與計劃的投保人數較預期少,變相攤分風險的人數亦相對減少,此舉可能會導致日後保費大幅增加。

 

此外,坊間現有不少個人醫保產品,部分保費可能更低,而部分的保障可能更全面,對於期望獲得更高保障,如尋求高端醫療方案的人士,一般的醫保產品或能為他們提供更具彈性和適切的選擇。

 

所以總結而來,「自願醫保」與一般醫保其實各具特色,大家應先了解相關詳情後再作決定。假如需要尋求支援,最好的做法當然是尋求保險從業員的專業意見,如此一來自然更有保障。

 

如果想知道更多有關「自願醫保」計劃的詳情,亦可瀏覽該計劃的網頁:www.vhis.gov.hk