「自願醫保」真係安心揀？

政府今年4月推出「自願醫保」計劃（VHIS），除咗想推動市民透過住院保險，多啲去用私營醫療服務，從而減低公立醫院嘅壓力外，食物及衞生局局長陳肇始更加話過，計劃嘅目標係等巿民可以「安心揀」到「有規範」嘅保險產品，所以計劃嘅宣傳口號亦定為「有規範安心揀」。不過講係咁講，但實情又係咪真係可以「安心揀」唔會「有伏」呢？

首先要講講「標準計劃」，相信唔少朋友都知道「標準計劃」係按「自願醫保」嘅最低要求提供標準化嘅基本保障，包括最低保障範圍同保障額，而且條款同保障都係劃一。不過，如果大家有時間細心比較下，就會發現「標準計劃」嘅保障其實好「標準」，甚至可以用「基本」嚟形容。

部分重症保障率太低

點解咁講？早排就有保險資訊平台問過好幾個專科醫生，估算10種較普遍傷病個案需要嘅醫療開支，再睇吓市民如果參加咗「標準計劃」可以獲得幾多賠償。結果？原來部分常見嚴重疾病好似心臟病、癌症及中風等，「標準計劃」嘅保障率只有3至5成！你都咪話唔得人驚。的確，「自願醫保」計劃嘅條款係好清晰又夠透明，不過講到尾，面對一堆密密麻麻嘅字，到底有幾多人識得睇或者有心睇晒呢？當然，買保險唔同去街市買菜，自己唔認真睇固然抵打，但一般人要完全理解晒啲條款，仲要識衡量係咪俾到自己需要嘅保障，我保寶達人都唔敢寫包單。所以如果大家唔識判斷，最好都係搵個專業人士問問；如果大家係打算自己上網買嘅，咁只能夠提提大家，要睇清楚啲保障項目同條款細則，以免最終大失預算啦。

「標準計劃」不如「靈活計劃」？

聽到呢到，大家可能會問「自願醫保」計劃係咪無咩作用呢？咁當然唔係啦！保寶達人喺度只係想提提大家唔好見佢有政府規範就乜都唔理，認定「非君不選」。要知道「自願醫保」嘅產品其實都係由保險公司推出，而且當人人都走去買「標準計劃」，個個有病都去住私家醫院嘅大房，最終咪又係得個「迫」字。所以即使有「自願醫保」，大家投保前都要停一停，諗清諗楚先。要知道市場上嘅醫保產品就好似森林裏面嘅樹咁多，呢種唔啱咪揀另一種囉，好似「靈活計劃」同一般醫保產品其實都有好多性價比唔錯嘅產品㗎。不過，保寶達人相信好多市民其實都好心水清嘅，就好似有唔少保險業朋友都同我講，唔少客聽完「標準計劃」嘅內容後，都會問埋其他醫保好似「靈活計劃」嘅詳情。因為當佢哋知道「標準計劃」雖然設有每年最高42萬嘅賠償額，但係同傳統醫保產品嘅結構一樣，會劃分多個細項兼且各有賠償上限時，都擔心自己會有爆quota嘅情況；至於另一個賣點「未知的已有病症」，點樣詮釋「不察覺亦理應不察覺」呢樣嘢更加係一個謎團啦。所以呢，聽聞唔少agent而家出去見客已經做定兩手準備，攞埋「靈活計劃」，甚至係高端醫保計劃俾啲客參考。因為始終而家乜嘢都加、乜嘢都貴，普通睇次醫生最少都三、四百蚊，要埋特效藥無五百蚊都落唔到樓，至於其他檢查或者手術費用，更加隨時一年貴過一年。所以唔少客聽到咁嘅情況都寧願俾多少少錢，買份安心兼買多個好啲嘅保障，以免日後麻煩嘛。

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