公司有醫保便可安枕無憂？

保寳博士和朋友談及保險時，不少人都覺得公司提供團體醫保，再購買商業醫保是多此一舉、浪費錢，但實際上，團體醫保的保障有一定限制，一起來看看商業醫保有何特別之處。

曾經有不少朋友問，如果公司有為員工購買團體醫保，是否可以「慳一筆」，毋須再自行投購其他醫療保險呢？

答案是否定的，因為公司醫保一般只提供基本保障，若僱員不幸患上嚴重疾病，單靠公司醫保未必能支付龐大的醫療開支。要完善保障，可先了解公司醫保計劃詳情，再按需要，額外購買個人醫保作互補。

雙重保障抗醫療通脹

近年有調查指出，團體保險意外及健康（例如公司醫保）的償付百分率約佔7成，即受保人還需要自行繳付約3成醫療費用。由此可見，單靠公司醫保不足以應付持續上升的醫療費用，加上當僱員轉工或退休後，公司醫保隨即失效，如果在這段保障「真空期」不幸患上嚴重疾病，屆時只可自掏腰包應付沉重的醫療開支。

此外，一般的團體醫療保險都是不承保已知疾病，這意味着僱員每次轉工，其醫療保障的範疇都有可能收窄；相反，如果早在身體狀況良好時購買個人醫保，特別是政府推動的自願醫保計劃下，除了保證續保至100歲，還可填補因公司醫保而可能出現的「保障真空期」外，保障亦因而更全面。

取長補短規劃醫療保障

可能有人會認為，公司有醫保而自己再買個人醫保，是資源重疊，其實在投購個人醫保前，若先仔細了解公司醫保的詳情，便可做到取長補短，完善保障。舉例說，現時大部分公司的團體醫療保險都設有保障上限，可能不足以應付員工的需要。因此在選擇個人醫保時，可考慮有「墊底費」的醫保計劃。醫保的「墊底費」即是保險公司開始賠償任何醫療費用前，投保人須自行負責的費用；索償時，投保人可利用公司醫保的賠償來抵銷原本須自付的墊底費，而餘下的支出則透過個人醫保索償。此外，規劃個人醫療保單時，亦可針對公司醫保不包括的事項加強保障，例如公司保單若不包癌症的標靶治療，購買個人醫療時就應考慮加入這項保障了。