淺談中小企商業保險

中小企支撐起本港經濟，這個説法並不為過。由於近期社會運動，不少中小企生意大受影響，保寳博士提醒，除了依靠政府推出的紓困措施，企業自身配置保險，應對各種突發意外，亦不可或缺。

中小企佔本港商業單位總數98％以上，絕對是本地經濟的中流砥柱，因此保障中小企營商的保險產品亦應運而生。目前為中小企度身訂造的商業保險五花八門，由勞工、財物以至公眾責任等保障一應俱全，為不同公司提供強大後盾。

業務中斷有得賠

不論經營何種業務，都有可能遇上無法預知的風險，一份全面的商業保障不可或缺。現時中小企商業保險中，一般針對店主與僱員的生命、財產提供保障，包括法例要求俗稱「勞保」的僱員補償，以及辦公室或商店內因盜竊或不幸事故而招致的損失，如現金、財物、存貨、公司電腦與器材，以至因事故引起的人身傷亡賠償等。順帶一提，今年起所有勞工保險續期及新生效勞保保單，僱主需要提供包括過往強積金供款及支薪紀錄等證明文件，待保險公司批核生效，確保勞資雙方權益。

中小企的風險承受能力不及大企業，針對中小企而設的商業保險其中一大賣點是業務中斷保障。舉個例子，倘若受保公司遭損毀，需要額外開支以恢復業務運作，如租用臨時辦公室等，亦可向保險公司索償。另外，有些中小企商業保險提供活動取消保障，即公司活動意外取消或延期，引至的損失亦可獲賠償。不過，筆者提醒在投保時需了解不保事項，以免日後引起不必要的誤會，比如因戰爭或不可抗力因素引起的損失或破壞，部分保單或不作保障。

勿忽略公眾責任保障

開門做生意，當然希望客戶有賓至如歸的感覺。不過，如店方因一時疏忽令客戶受傷，小至因地下水漬跣倒受傷，大至店舖霓虹招牌砸傷途人等，會面臨巨額索償。因此中小企商業保險一般包含公眾責任賠償，保障受保人因疏忽而對第三者造成人身傷亡或財物損失所需承擔的法律責任。中小企可動用的資金有限，在規劃保障時宜從基本入手，集中保障主要業務與生產器材，令影響業務運作的風險降至最低，到業務擴張時再檢視保障是否足夠，適時調整。