「特息」保費融資 宜先認清風險

相信唔少人都聽過「保單逆按」計劃,60歲或以上嘅保單持有人,可以用已供完嘅人壽保單做抵押向按證公司申請,「自製」類似年金嘅退休固定收入。其實香港保險市場一直都有類似操作,叫做「保費融資」,近年比較多內地客感興趣,但早排內地生意停滯,有團隊就轉移向本地客推廣。

原理同樓按相似

行內一直有一班「特息部隊」,專sell「保費融資」呢條橋。過去幾年,利息持續下跌,導致大額保單回報高過銀行借貸息率,吸引投保人用「保費融資」方式,向銀行借款買保險。「保費融資」原理同樓按好似,假設投保人支付一張萬用壽險(ULife)大單3成保費,然後將保單抵押俾銀行貸款,用嚟找剩低嘅7成保費。由於保單本身都會每年派息,一般都有3至4厘,而銀行保費融資嘅利率通常係2厘幾,於是產生正現金流。

 

保寶達人收到風,「特息部隊」近期多咗向本地客戶推介「保費融資」,甚至建議客戶以現樓做按揭或加按,套現一筆大額現金嚟實行「保費融資」。由於保單定期會派息,只要收入高過銀行利息就有賺。

 

入場之前先了解風險

「保費融資」屬於一種市場認可嘅操作,最重要係要客戶明白箇中風險。如果投保人熟悉「套息」玩法,Agent亦解釋清楚晒,咁就無可厚非。不過人壽保險嘅原意,係為家人預備一份保障,保寶達人始終覺得保險嘅核心價值首先係保障,投資作用只係其次。

 

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