保單也移民?移民保險點安排至穩陣

移民乃人生大事,不少大小事情需要細心考慮,不能草率決定,其中保險是重要的人生保障,因此亦成為移民人士辦理移居時的重點考慮因素。皆因在香港購買的保險,並非全部都能在異地繼續享用相同的保障,加上當地政府能否提供足夠的健康與治療保障亦為重要的考慮因素。本文將拆解當中值得注意的地方。

在考慮保險是否也要跟着移民之前,先要問自己幾個問題:本身已購置的香港保險在外國是否仍然適用?移居地的保險與本港購置的保險應如何接軌?移民前後會否出現保障空窗期?

 

首先,人壽保險、意外保險或危疾保險多數涵蓋「環球保障」,意指在任何地方發生受保事件皆可獲得賠償。不過醫療住院保險則略為不同,不同國家的醫保產品都因應本地私家醫院市場而設計。就算保障範圍能覆蓋全球,例如手術費、病房級別和住院雜費等分項定義及賠償限額亦可大相逕庭。部分國家如加拿大更不設私營醫療市場,醫保即使有海外保障亦得物無所用。同時,投保人若移居外地,保險公司續保時亦有權根據受保人居住地的改變而重新核保。

 

所以無論你移民何地,緊記因應自身需要、保險產品的保障範圍,以及移居地的醫療開支預算,作出最精明又最適合自己的投保決定,並在移居地預先購買保險,確保在保單生效後,方才考慮終止香港的保單。因如未有及時購買移居地的醫療保險,或會令移民人士處於保險的空窗期。

 

取捨不同保險的考

 

-人壽、意外或危疾保險

若已在香港投保了人壽、意外或危疾保險,基本上這些計劃都能夠提供環球保障。意外險一般以固定年期為主,亦沒有或較低的退保價值,所以在移民後重新購買未嘗不可。人壽保費大多數是水平式收費,若取消後再重新投保,則會以當時的歲數作投保年齡,有機會需要繳交較高保費,故值得保留。

 

-醫療保險

醫療保險通常都有國家限制,一般以門診、手術、住院等為理賠依據。若移民後會長期留在當地,則建議將香港已購買的醫療保險轉換至適合當地的醫療計劃。

 

-投資相連保單

多以投資盈虧為大前提,保單持有者所在地與其投資損失並沒有太大關係。若果投資回報達到投資者的預期目標,而移民當地亦不計算該保單的收益為利得稅或增值稅,亦可保留。

 

-年金

年金收益並無地區限制,若計劃符合投資者的預期退休財務目標,回報亦理想,可予保留,尤其是已屆退休年齡的人士。

 

移民前保險評估三大步驟

 

移民不是與過去一刀切,而是生活的延續和新生,選擇合適的保險加以保留,不但可保障自己與家人,而且受用終生。以下3個步驟可助事前作出衡量:

 

第1步:審視現有保單

決定移民後,應審視自己現有的各種保單、受保範圍與條款,以衡量哪些保單值得保留,同時作為購買新保單時的參考。

 

第2步:了解海外保障範圍

移民前必須審視自己持有的保單是否能涵蓋海外保障,一般人壽及意外保險影響不大,但部分醫療保險會對海外就醫或有不同賠償準則。例如自願醫保計劃就列明,精神科治療不在全球保障範圍之列。如果未清楚現有醫保的海外保障範圍,應直接向保險公司查詢。

 

第3步:購買當地合適保險

決定於移居地落地生根後,而現有保單又未能涵蓋當地醫療保障,就應在當地購買醫療保險。而值得留意的是投保人有責任提交身份證明文件及過往的醫療紀錄。當保單成功獲批後,才正式通知香港保險取消保單,避免兩份保單之間出現空窗期。