審視保障是否足夠？從兩方面出發

沒有人在2019年預見到新冠肺炎成為當下的全球流行病，疾病總是來的很突然，除了健康地生活，我們能做的只有防患於未然，為自己配置足夠的保障。不過，要如何衡量「足夠」這一模糊的概念？

新型冠狀病毒肺炎在全球爆發，普羅大眾逐漸意識到「人有旦夕禍福」，就算防得過肺炎，也難保日後會否突然患上其他嚴重疾病。因此，除了購買醫療保險作醫療費用實報實銷的保障外，購買危疾保險以獲得一次性現金賠償，能更加有效保障病患者在醫病期間的生活所需。然而，要怎樣去選擇一份適合自己的危疾險呢？

建議計算3年家庭開支作保額

消費者需要從兩個層面去計算所需保障。第一個層面是計算家庭開支，因為患病後可能無法正常工作，失去穩定收入會對日常生活開支帶來嚴重影響。因此，消費者在計算生活開支如供樓、租金、學費、衣食住行的費用時，就要預留三年的生活保障金額。假設每月開支為3萬元，即是要預留大約100萬元作為家庭開支保障。

第二個層面是計算患病後的各種治療及藥物費用。因為危疾險的一筆過賠償可保障一般醫療保險的不足或不承保的治療項目，例如自然療法、中醫診治或康復補品等。以癌症為例，其治療與藥物費用動輒就要100萬元或以上，消費者可以這個金額作為保額參考。綜合以上兩個層面，倘若不幸患上嚴重疾病，治療期間內的生活與醫療保障金額，動輒也需要200萬元或以上，才可確保家庭生活不會受到影響，消費者可按此方向計算及選購合適的危疾險。

復發與多次賠償保障一生

隨着醫療技術的進步，很多以往被視為絕症的疾病都能夠治癒，而不同疾病的復發機率各有不同，因此，不少保險公司也改良了危疾險的保障條款如設立「復發條款」或「多重保障條款」，讓消費者在購買一張危疾險保單也可獲得多次賠償，倍感安心。消費者選擇危疾險時可特別留意各種危疾險的賠償次數，或向理財顧問查詢。

筆者呼籲，消費者如果早年已購買了危疾險，應適時審視保障金額及條款，是否仍足夠保障目前的生活、是否需要追加新的保障等；至於尚未選購危疾險的消費者，也是時候了解及計算自己的生活所需，及早選購適合的危疾險，以保障自己及家人。