【保寶達人】關於PLP的美好預想圖 實情係?

保監局早排出咗投資相連壽險(ILAS)嘅新產品同收費指引,仲預告最快今年上半年就會有「保障型投連險」(PLP)產品推出市場。喺限聚令收緊之前,保寶達人同班大隊長Happy Hour時,講到PLP新指引,大家都如鯁在喉,欲言又止咁樣……

 

過去一年ILAS相關新造保單保費有成幾百億,主要係來自臨近退休40至50嗰班人居多。點解後生唔做,因為佢哋覺得太耐,而PLP就係針對呢一點去設計,65歲以下保障最少有150%,目的就係想吸引佢哋。PLP提升保障,為較為年輕嘅客戶提供多一種選擇,原意絕對值得支持。

 

但係PLP產品要賣得好,先可以發揮到作用,呢一點就要保險業界配合先得。當然而家由證監同保監「雙監」號令,相信保險公司識「做嘢」,準備PLP產品應市,但係唔好漏咗保險Agent,因為ILAS涉及投資成分,好人好姐好少會自己走去買ILAS,通常都係搵Agent做晒分析同推介計劃,所以好需要Agent幫手推。

 

之但係「雙監」覺得保險公司同Agent嘅收費太高,於是Set晒參考收費標準同佣金發放指引,目的就係要求業界減低收費,雖然中介人佣金嗰Part無限制佣金水平,但「羊毛出自羊身上」,如果有晒參考收費標準,咁佣金又會高得去邊呢?當然,決策者就一定會話呢啲係民意,如果有份問卷係問市民支唔支持降低收費,係人都會話支持啦,但Agent嘅長期服務同背後付出嘅工夫,又有幾多人重視呢?

 

其實要減佣金,好多大隊長都覺得可以接受,但減幾多係點樣去釐定先,如果係用去銀行買投資產品嘅收費水平作為標準,咁樣對保險Agent就有啲唔公平。通常銀行只係一開始提供服務,但保險Agent就唔同,夠長命嘅話之後幾十年Agent都會一直照顧個客,如果PLP減佣金比例,好自然Agent會覺得賣返傳統人壽保險產品好過,因為要賣佣金相對低,但同樣要跟到足嘅PLP,除非個客自己提出啦,否則Agent應該都唔會太積極。

 

如果而家ILAS真係傾向要改到好似PLP咁,相信PLP幫到消費者提升保障呢個美麗預想圖,好大可能難以實現得到。因為保險公司都一樣識取捨,當然產品就一定要有,初期亦都一定要做吓宣傳咁,但之後可能就會擺埋一邊,你睇自願醫保就知我講緊乜。

 

有大隊長就擔心情況變成惡性循環,如果冇人買就再減佣金啦,咁就令前線更加「冇肉食」,咁長遠會影響到行業嘅生態,甚至令成個行業倒退。所以制度改變嘅負面影響,唔應該由前線從業員食晒,既然強調行業係持份者互惠共生,咁有難亦要同當。

 

無錯,監管係必須嘅,但係如果變成過分監管,好多時會有反效果,失去咗保護消費者嘅原意。舉個例,澳洲喺2016宣布3年內要求所有保險中介人都需要持有財務相關大學學位,即時令從業員由2萬減到1萬7,上年又再走最少2千,結果令當地保險覆蓋率急跌。香港保險滲透率都屬於較高,會唔會發生呢種情況呢?保寶達人唔知,但就知監管機構應該多啲聽業界嘅聲音,始終亞洲地區保險業仲係一個「被動銷售」嘅市場,基本上係非常依賴Agent去銷售,佢哋係好重要嘅持份者。

 

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