【保寶達人】如何填補保障「深海」？壽險+XXX有得諗（下）

上集講到香港整體嘅保障「深海」（Deep Ocean）估計達到6.9萬億港元，除開每人成190萬，專業嘅Agent係有責任幫客戶填返呢個「深海」，只要識得用人壽保單，再加埋另一種金融工具，兩者結合就可以大大提升保障！而呢種工具就係……

不過揭曉之前，先講吓人壽保單，有大隊長就認為，最簡單直接填補到「深海」嘅人壽保單，一定係定期壽險（Term Life Insurance），因為屬於純人壽保險，只提供死亡賠償，無任何現金價值，保費比起有儲蓄或投資成分嘅人壽保平好多，保費相對保障槓桿率高，所以係最直接可增加保障嘅選擇。以香港人均保障缺口190萬計，透過定期壽險，一個35歲嘅男性受保人，一年保費大概千幾蚊左右，就可以填補呢個保障缺口喇！

不過，雖然結構簡單保費又平，但Term Life一直唔係市場主流，佔整個人壽保險市場只係得幾個%。不過情況近幾年就唔同喇，只要識得結合「保單逆按揭」計劃，就能夠加倍發揮佢嘅保障功能。

「保單逆按揭」其實係一項貸款安排，由香港按揭證券有限公司之全資附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，畀合資格人士可以將人壽保單抵押畀銀行等貸款機構，然後每月收取一筆固定嘅年金用嚟安享晚年。有需要時仲可以申請一筆過貸款嚟應付特別情況。

喺大部分情況下，保單逆按貸款會喺借款人去世時先要償還。如果到時身故賠償額減咗貸款之後仲有錢剩，餘款會畀返遺產繼承人。如果身故賠償額唔夠還又點呢？到時差額會由按證保險公司承擔，即係話一個唔好彩短命都唔會蝕，而夠長命就有賺。

不過留意保單一定要係已清繳保費，無用作其他抵押，不涉及任何投資成分，或更改受益人嘅限制。定期壽險可以適用，只要留意張單嘅續保年齡限制就得，例如有啲單可以保到80歲以上。

如果多啲市民識買定Term Life將來用來做保單逆按揭，對投保人可以增加退休儲備收窄保障缺口，對保險公司同Agent又可以增加生意，呢啲咪叫雙贏囉！

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