人壽保額的分階段計算法

有的朋友認為買好一份保險便可高枕無憂，其實不然，保險需求會隨着人生一起成長，在不同階段需做相應調整，除了咨詢你的保險顧問，其實自己也能根據人生的不同階段，計算所需的保障額度。

人壽保險最重要及最基本的目的，是在投保人身故後為其家人提供財務保障。大家在投身社會、置業安居、組織家庭等不同的人生階段，都會對人壽保障有不同程度的需要。因此，我們可以按人生階段來計算所需的人壽保障金額。

年輕人宜以收入量度保額

舉個例子，一位剛投身社會的年輕人，通常都會給予父母一些家用作為生活開支。假設當時其父母55歲，而他需要供養父母至85歲，每月預算的家用為5,000元，一年則為6萬元，他需要給予的總家用金額為6萬元乘以30年，即是180萬元，那他投身社會後購買的人壽保險的保額則可定為180萬元。另一個更簡單的計算方法，則是以自己的10年薪金作為預算保額，例如每月薪金為15,000元，10年則是180萬元。

年輕人初出茅廬，收入有限，他們是否有足夠金錢購買大額人壽保障？其實定期人壽保險的保費並不高，一份500萬元保額的定期壽險，一年保費大約只需3,000多元，每日儲蓄10元已足夠支付。

然而，人生在不同階段，會有不同的負擔與需要，例如結婚、置業、生育等，這時候就需要重新評估所需的人壽保額，以應付未來的各種需要。

成家立室需計算多方面需求

又舉個例子，一般人大約在30歲結婚，繼而置業及生兒育女。這個時候，就要將按揭貸款金額，以及供養孩子生活及升學的費用也一併計算。按揭金額即目前尚欠的貸款數目，這筆金額較容易計算，但子女的生活費及學費，就要多花心思預算。因為單單計算私立或公立學校的學費，數目已有所不同，如果打算讓孩子往外地升學，又要額外計算不同地方的升學及生活費用。假設貸款數目為500萬元，子女升學及生活費約為500萬元，那總額1,000萬元就是所需的人壽保障金額。

當然，結婚、置業、生育等人生重大事情，一般人會逐步去實踐。因此，我們應在開展人生新階段時，檢視一下人壽保單的保額是否足夠，以免有事時才發覺保障不足，對家人或會造成沉重負擔。所以，我們要定時與理財顧問聯絡，為人壽保單作詳細審視與檢討。