汽車保險全攻略：「三保」與「全保」有何分別？

保寳博士對保險的研究涉獵廣泛，除了人壽保險、儲蓄險等之外，對汽車保險亦有研究。各位愛車人士，你是否買對了車保？

市面汽車保險種類繁多，對於「新手」車主來說，購買車保前謹記要做足準備功夫。到底「三保」與「全保」有何分別？有哪些因素會影響保費釐訂？下文將簡介投購車保攻略，希望能供各位車主參詳。

「全保」亦有不保事項

「三保」，顧名思義是對投保人以外的第三者之人身傷亡及財物損失提供保障。根據現行法例規定，任何在道路上行駛的車輛都需要備有俗稱「三保」的第三者責任保險，以保障其他道路使用者。如果車主想有更大的保障，則一般會投買俗稱「全保」的汽車綜合保險。「全保」的保障範圍廣，受保車輛若遇水災、火災、盜竊及交通意外等，所招致的損失亦可獲賠償。

不過，即使購買「全保」亦會有不保事項，如部分產品會將騷動、罷工、暴動和群眾活動列作「不保事項」。近日社會運動出現衝突，路上不少車輛被波及受損，受害者或未必獲得賠償，投保人宜留意保單細則或直接向保險公司查詢。另外，一些特定情況亦會在承保範圍以外，包括非法使用車輛、改裝車輛、醉駕藥駕以及在不安全情況下使用車輛等。

遇意外忌為「NCD」私下和解

汽車保險設有「無索償折扣」（NCD）的獎勵機制，投保人若在一年內沒有向保險公司索償，續保時即可享折扣優惠，如累積5年沒有任何索償紀錄，有些產品的NCD可高達60％。值得一提的是，有些車主為保NCD，遇到輕微的交通意外時，或會選擇與對方私下和解及處理賠償，但一般而言，保單會列明不論發生任何事故，車主都有責任通知保險公司處理事件，若日後對方反口追究責任或索取更多賠償，保險公司有機會因車主事前未有備案而拒絕賠償，屆時就可能得不償失了。