危疾保障大革新 一文話你知最新行情

年初當新冠肺炎剛爆發嗰陣,因為屬於新型傳染病,好多保險產品都無相關條款,所以保寶達人就寫過幾篇關於呢類新型傳染病有無得保嘅文章,例如「旅遊保險包唔包?」之類。但只係過咗半年多啲,唔單止新冠肺炎疫情成為生活「日常」,亦開始正式列為保險產品入面嘅受保項目。

 

而家呢類保障主要分為兩種,第一種係期間限定額外保障。喺幾個月前,各大保險公司都先後推出特別針對新冠肺炎嘅額外保障,有啲甚至有埋身故賠償。而且部分保險公司唔單止提供俾自己客戶,仲好慷慨咁俾公眾上網登記,當然背後算都係一種推廣宣傳手法,用嚟拓展潛在客戶群。

 

涵蓋嚴重傳染病

睇嚟全球疫情仲會持續一段時間啦,保險公司都好識得與時並進,經過呢幾個月嘅部署,部分保險公司已經開始推出一啲可保嚴重傳染病嘅新類型危疾保障產品,相比上面提到嘅第一種保障,新危疾保嘅保障額更高(因為會視乎保額而定),而且保障範圍亦有提升。

 

以前危疾保一般係睇疾病清單嚟決定有無得賠,雖然發展至而家已經覆蓋百幾種危疾,不過全部都係已有嘅疾病,每次有新嘅重大疾病出現時,因為仲未包括喺清單入面,所以都係無得保。好喇,就算計劃加咗新疾病,但可能唔夠一、兩年,又有新嘅傳染病出現,總之個清單永遠都跟唔上。

 

有無得保睇世衞?

而家新出嘅危疾保障開始有啲唔同,有公司加入「嚴重傳染病保障」,保障範圍唔止今次嘅新冠肺炎,連將來有可能出現嘅變種或未知嘅嚴重傳染病都受保。咁究竟係點樣做到呢?以現有產品條款為例,做法其實好簡單,就係嗰種疾病只要被世界衞生組織定性為「國際關注的突發公共衞生事件」就得。只要受保人確診呢類疾病,要入ICU達到指定日數(每間保險公司條款可能唔同),就可以預支危疾保額一定比例嘅賠償。如果指定係賠20%,咁即係買100萬保額賠20萬,差唔多等於之前嗰啲特別保障嘅死亡賠償咁多。

 

保寶達人都好支持保險公司喺產品設計方面持續創新,例如嘗試打破以往用危疾清單作為保障依據嘅框框,改成以受保人實際受到嘅影響,例如住院天數、入深切治療部天數、手術麻醉程度,甚至停工天數等作為賠償準則,或者會更加切合投保人嘅需要。

 

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