【保寶達人】退休人士每月支出萬五蚊 有兩種退休規劃工具幫到手？

香港邁入高齡化社會，加上生活指數高企，退休生活究竟要幾多錢至夠，係好多港人嘅疑慮。早前就有機構公布最新「香港退休開支指數」調查結果，就顯示本港退休人士每月支出經已增至近1.5萬港元……

假設65歲退休，之後活到本港平均人口年齡大約85歲，20年即係240個月，就算唔計期間嘅通貨膨脹，如果每月使1.5萬，退休資產要有360萬先夠！

香港生活支出高眾所周知，人力資源顧問機構ECA International「生活費用研究」顯示，香港排名僅次紐約，為全球第二高城市，之前香港一直排名第一，只係因為近期樓市下跌先至讓位。

港人除咗強積金、存款同股票之類嘅流動資產，大部分人嘅資產主要係固定資產，即係物業。調查發現退休人士平均擁有價值560萬港元固定資產，其中8成係物業。

面對高昂嘅退休開支，層樓其實可以發揮好大作用。政府一直有提供「安老按揭」（又稱逆按揭）計劃，畀已供完樓嘅55歲或以上業主將物業抵押畀銀行，再選擇喺固定或終身嘅年金年期內，每月收取定額年金，又或者申請一筆過貸款滿足個人需要。期間借款人可以一直住返喺度，一般情況下終身都唔需要還款。

如果層樓想留畀屋企人，咁又有冇計呢？原來保單都可以發揮同樣作用。「保單逆按計劃」係一種利用人壽保單嘅貸款安排，畀55歲以上合資格人士將人壽保單抵押畀銀行等貸款機構，然後每月收取一筆固定嘅年金或一筆金額，借款形式同安老按揭一樣。不過留意保單一定要係已清繳保費，無用作其他抵押，不涉及任何投資成分，或更改受益人嘅限制。

呢兩種逆按揭，主要係同政府鬥長命，越長命越著數，所以理論上人口趨高齡化，日後應該會越來越受歡迎。但睇返個調查，就發現而家只有14%受訪者對逆按揭計劃有所了解，顯示大眾對呢兩種退休規劃工具認識未夠，睇嚟有關方面應該要加強推廣至得。

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