移民前後的保險財務安排（下）

上回講到「真移民」的話，危疾、意外及定期壽險，以及汽車保險該如何處置，今次下集會講埋儲蓄/投資相連壽險、住院保險有甚麼需要注意。

儲蓄/投資相連壽險

儲蓄及投資相連產品大部分以回報為大前提，所以即使保單持有人離開香港也不會受到太大影響，保留與否則視乎移民後有沒有需要，若認為不再需要可退保。不過，如果在保單年期早段、供款未完便退保，現金價值可能大幅低於已繳保費，導致損失，所以應先向保險顧問了解，並作出合適安排。

若選擇維持保單，部分計劃有紅利派發，投保人要留意這些收入在移民目的地是否需要繳稅。不少國家的資本、利息收入需要繳稅，部分國家甚至連非本地保險計劃的所繳保費也要納稅，移民後應向當地的稅務顧問了解，避免一不小心變成逃稅。

住院保險

醫療保險是移民前後需要考慮的重點，皆因香港的醫保產品是因應本地私營醫療市場設計，即使保障範圍覆蓋全球，因每個國家都有自己相對應的醫療及醫保制度，也未必能於移居地完全發揮作用。

以澳洲為例，永久居民和公民均須參加醫療保險，申請1張醫療卡（Medicare Card），持卡者可免費在私人診所及公立醫院得到醫療服務，大多數醫療服務都是免費。至於加拿大，當地幾乎沒有私營醫療市場，所有合法的納稅人都在境內免費使用公營醫療，但藥費自付。相反美國大部分醫療設施均屬私營，如無投保醫療保險，則近乎沒有醫療保障。

所以建議去到當地前，先向香港的保險公司或顧問查詢現有醫保的保障範疇，亦要了解當地的醫療保險制度後，才決定是否退保，以免移民到外地失去保障。原則上，若決定於當地落地生根，最好是購買當地醫療保險，惟留意最好待新保單成功獲批後，才通知香港保險公司取消保單，避免兩份保單之間出現空窗期。

兩類專家問清楚

若準備移民，記得先向你的保險顧問作一次詳細的諮詢，了解所有保單的承保範圍以及去到當地如何索償等，再決定應否繼續保留或退保，特別是醫療保險。至於港人移民一般會經移民顧問安排，他們一般都會有齊當地醫療保險制度的資料。向上述兩類專家了解過後，再決定是否「保單也移民」也不遲。