一紙預設醫療指示會影響保單嗎？

《維持生命治療的預作決定條例》7月31日正式生效，最近唔少人都開始討論預設醫療指示（AMD），而相信唔少保險業朋友就有關議題被問得最多嘅問題應該係：「如果客戶簽咗AMD，將來選擇唔接受某些維持生命治療，會唔會影響份人壽保單？」

答案其實比大家想像中簡單——保障唔會因為AMD而受影響。其實條例已經清楚訂明，任何保險單都唔會因為受保人依據條例拒絕接受維持生命治療，而受到影響。

＂預作決定文書不影響保險單

(1) 訂立預作決定文書，不影響保險單的銷售、購買或發出，亦不影響保險單的任何條款。

(2) 任何保險單均不因依據本條例不對有關受保人施以任何維持生命治療，而被廢止、變成無效或在其他方面受影響。＂

換句話說，依法作出預設醫療指示，是個人對醫療安排的選擇，並唔等於放棄保障，更唔應影響保險公司的賠償責任。

呢一點相信對保險業非常重要。因為如果客戶誤以為簽咗AMD會影響索償，可能就會因為擔心保障受損，而唔敢作出真正符合自己意願嘅決定。法例今次正正釐清咗兩者嘅界線：生命自主權係生命自主權，保險保障係保險保障，唔應混為一談。

其實，AMD並唔係叫人放棄治療，而係當一個人去到生命最後階段，在符合特定法定情況下，預先表達自己唔希望接受哪些維持生命治療。真正核心，係尊重病人的自主意願，而唔係決定一個人值唔值得救。

近年保險業以至客戶愈來愈重視預防醫學、慢病管理，以至退休及傳承規劃。今次條例生效，可以話係提醒業界，人生規劃其實仲有最後一塊拼圖——生命規劃。

作為保險顧問，大家每日都會同客戶傾風險管理，建議客戶預早部署未來。既然退休可以規劃、財富可以規劃、傳承可以規劃，點解生命最後一程，反而一直避而不談？

當然，一份AMD並唔代表一切。近年醫護界一直提倡的，其實係預設照顧計劃（ACP），重點唔只係簽一份文件，而係透過及早同家人、醫護溝通，講清楚自己重視乜、希望點樣被照顧。因為就算有文件，如果屋企人從來冇聽過你真正嘅想法，到最後一刻仍然可能陷入掙扎。相反，如果一家人早已有共識，無論病人、家屬，還是醫護，都更容易作出符合病人意願的決定。

所以《維持生命治療的預作決定條例》對保險業最大的啟示，未必係產品需要改變，而係服務理念可以再向前一步。畢竟，客戶需要的，從來唔只係一張保單，而係有人陪佢一齊規劃人生不同階段，包括最後一程。大家又覺得係唔係？

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