未雨籌謀　提早計劃退休

保寶靚太一直都有關注政府推出的公共年金計劃。年金計劃的概念如自制「長糧」，為退休後的生活提供穩定的現金流。今年8月首批次的「香港年金計劃」接獲近萬宗認購意向登記，總認購額約49.4億港元，僅接近發行額度上限100億港元的一半。香港年金公司早前亦表示，「香港年金計劃」申請人最快在10月底或11月初可以收到第一次回報。

現時政府推出的「香港年金計劃」主要供65歲或以上香港永久性居民選購。「香港年金計劃」的受保人繳付一筆過保費後，便可以每月享有保證定額的收入，直至終身。市面上除了「香港年金計劃」以外，不同的保險公司也有推出年金計劃，一次性供款或分期供款，各有特點。在選購年金產品時，建議結合自身的狀況和需要考慮。

即期年金與延期年金

據我了解，由香港年金公司營運的「香港年金計劃」是一種即期年金，投保人一筆過繳付保費後，便可每月提取年金。而私營市場上由保險公司或銀行推出的年金計劃大多為延期年金，採用的方式是先供款，後領取，有保費累積期，保險公司可在累積期間不斷投資，待供款人到指定入息期或退休後便可領取年金。

私營市場上的年金產品，供款期各有不同，分期供款，短則數年，長則十多年，視乎選購當時的年齡也會有不同的規定。部份年金計劃除了提供給已屆退休或已退休人士選購外，亦有提供給年輕客戶在職時定期供款累積退休資金。因此，在選購相關產品時，可因應年紀、供款能力，選擇適合自己的年金計劃。

每月年金金額與入息期有關

「香港年金計劃」為投保人提供終身保證的每月年金金額，直至所獲發的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。「香港年金計劃」的保證現金價值，將會於投保人開始收取保證每月年金金額時減少，並於保證期完結後減至零。香港年金公司指保單的實際收益取決於投保人的壽命。壽命越長，可收取的累積保證每月年金金額越高。

而私營市場的年金計劃，投保人可以因應自己的需要選購不同入息期年限的投保計劃。因為入息期的長短會影響每月領取的年金金額，入息期愈長，年金金額分攤領取期間愈長，所以每月領取金額相對減少。若將入息期訂為10至15年內領取，則每月領取金額相對較高。