風季到！家居保險「看門」至安心

港人的醫療保險意識相對較高，不過，對於家居保險的意識可能仍有所欠缺。保寶博士提醒大家，家居保險與俗稱「火險」的樓宇結構保險的保障範圍並不相同，兩者實為互補關係，為居室帶來全面保障。

7月最後一個星期迎來今年首個8號風球，近年受極端氣候影響，超強颱風一個接一個，年前天鴿、山竹等造成的破壞相信港人都記憶猶新。天災固然無可避免，但要減少打風帶來的家居損失，保險絕對不少得。要為安樂蝸買個保障，購買家居保險前先要認清不同產品的功能和保障範圍。

火險與家居保險大不同

業主剛「上車」時，通常需要一併購買俗稱「火險」的樓宇結構保險，以便向銀行申請按揭。筆者留意到，不少朋友會將火險與家居保險混淆，但到有事需要索償時才發現是兩回事。簡單而言，火險保「外殼」，家居保險保「內攏」。前者針對因意外造成樓宇結構損毀提供保障，包括天花、門窗、水管、牆身等已有物業固定裝潢；後者則保障家居財物，如家具電器乃至首飾財物等。

颱風期間，如果因天災導致窗戶玻璃破裂，到底屬火險抑或家居保險的賠償範圍呢？一般而言，窗戶屬於樓宇結構一部分，受火險保障，但如果因窗戶破爛，狂風暴雨打入屋內造成的家居財物損失，則不在火險保障之內，業主可循家居保險的方向索償。此外，如果窗戶經過改動，便不屬物業原有裝修，此情況下如窗戶受破壞，亦屬家居保險的範疇。換句話說，如果火險與家居保險二缺一，家居保障便會不夠全面。

僭建與長期空置不受保

如有街上途人意外被家中掉下的物件擊中受傷，家居保險又是否起到作用？坊間有些家居保險產品，除了保障家居及財物損失外，亦會保障投保人與家人因意外導致第三者受傷或財物損失的法律責任，因此投保時應留意計劃是否包括「個人法律責任」的保障。

此外，投保時仍有些細節需要留意。例如，若物業有僭建或非法構築物，保險公司一般會列明不受保障。由於長期空置的居所，發生意外的風險和事發後的損壞程度都可能更高，因此，家居保險產品通常會定明物業空置期限，若超過期限將不受保障。